Sondertilgung mit dem Bausparvertrag: So nutzt du ihn in der Baufinanzierung

„Sondertilgung mit dem Bausparvertrag“ kann zwei Dinge bedeuten: Entweder zahlst du ein laufendes Bauspardarlehen schneller zurück – das ist in aller Regel jederzeit und ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Oder du nutzt das angesparte Bausparguthaben, um dein Bankdarlehen außerplanmäßig zu tilgen – dann bestimmt der Kreditvertrag der Bank, wie viel du wann einzahlen darfst. Beide Wege sparen Zinsen, folgen aber ganz unterschiedlichen Regeln.

Was bedeutet Sondertilgung beim Bausparvertrag?

Im Alltag werden beide Fälle oft in einen Topf geworfen. Das führt zu teuren Missverständnissen: Wer glaubt, er könne sein Bankdarlehen genauso frei tilgen wie ein Bauspardarlehen, erlebt bei der Überweisung eine Überraschung. Umgekehrt verschenken viele Bausparer Zinsersparnis, weil sie gar nicht wissen, dass ihr Bauspardarlehen Sondertilgungen ohne Zusatzkosten zulässt.

Kann ich das Bauspardarlehen jederzeit kostenlos sondertilgen?

Nach der Zuteilung erhältst du dein Guthaben plus das Bauspardarlehen. Das Darlehen zahlst du mit einer festen Monatsrate zurück, die dein Tarif vorgibt. Wie das genau abläuft, erklären wir im Beitrag zu Sparphase, Zuteilung und Darlehen.

Ein wesentlicher Vorteil des Bauspardarlehens ist seine Flexibilität. Die Stiftung Warentest formuliert es in ihrem Bauspar-Vergleich so: Bausparer dürfen über den Tilgungsbeitrag hinaus jederzeit beliebig hohe Sondertilgungen leisten, und auch eine komplette Rückzahlung ist ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich (test.de, Stand 01.09.2026). Diese Freiheit ergibt sich aus den Vertragsbedingungen der Bausparkassen, nicht aus einem allgemeinen Gesetz. Wirf deshalb vor der Zahlung einen Blick in deine Bedingungen, meist im Abschnitt zur Tilgung des Bauspardarlehens.

Was eine Sondertilgung bewirkt

Bei den meisten Tarifen bleibt die Monatsrate nach einer Sondertilgung gleich. Weil die Restschuld sinkt, fließt ein größerer Teil jeder Rate in die Tilgung – das Darlehen ist früher abbezahlt. Manche Bedingungen erlauben alternativ, die Rate auf Antrag zu senken. Das entlastet dein monatliches Budget, bringt aber weniger Zinsersparnis.

Rechenbeispiel: 5.000 € Sondertilgung im Bauspardarlehen

Annahmen (Beispiel, gerundet): Bauspardarlehen 40.000 €, Sollzins 2,5 % pro Jahr, Monatsrate 240 € (6 ‰ der Darlehenssumme), monatliche Zinsverrechnung. Nach 24 Monaten zahlst du einmalig 5.000 € zusätzlich ein.

Beispiel, gerundet, eigene Berechnung; keine Aussage über aktuelle Tarife. Stand: 27. September 2026.

Je höher der Darlehenszins und je früher die Sondertilgung, desto größer die Ersparnis. Bei sehr niedrigen Bauspardarlehenszinsen kann es sinnvoller sein, freies Geld zuerst in ein teureres Darlehen zu stecken – dazu gleich mehr.

Wie setzt du das Bausparguthaben als Sondertilgung im Bankdarlehen ein?

Häufiger ist der umgekehrte Fall: Du finanzierst dein Haus über ein Annuitätendarlehen der Bank und hast parallel einen Bausparvertrag. Das Guthaben möchtest du nutzen, um den Bankkredit zu drücken. Hier gelten die Regeln des Bankdarlehens, nicht die des Bausparvertrags.

Das Sondertilgungsrecht des Darlehens prüfen

• Vereinbartes Sondertilgungsrecht: Viele Darlehensverträge erlauben eine kostenfreie Sondertilgung bis zu einem festen Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme pro Kalenderjahr. Höhe, Mindestbetrag und ob nicht genutzte Beträge verfallen, steht im Vertrag.
• Kein Sondertilgungsrecht vereinbart: Dann ist eine außerplanmäßige Zahlung während der Zinsbindung nur mit Zustimmung der Bank möglich, meist gegen Vorfälligkeitsentschädigung.
• Ende der Zinsbindung: Zum Ablauf der Zinsbindung kannst du die Restschuld ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne Entschädigung.
• Nach zehn Jahren: Bei längeren Zinsbindungen kannst du nach zehn Jahren ab vollständigem Empfang des Darlehens mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Wie du an das Bausparguthaben kommst

Ist dein Vertrag zugeteilt, kannst du Guthaben und gegebenenfalls Bauspardarlehen abrufen und für die Tilgung einsetzen. Vor der Zuteilung bleibt nur die Kündigung des Bausparvertrags. Dann gibt es kein Bauspardarlehen mehr, die Auszahlung kann einige Monate dauern, und bei Verträgen mit Wohnungsbauprämie spielt die Sperrfrist eine Rolle. Details dazu findest du in unserem Beitrag Bausparvertrag kündigen.

Förderrechtlich ist die Ablösung eines Baukredits unproblematisch: Das Bausparkassengesetz zählt die Ablösung von Verbindlichkeiten für Bau oder Kauf von Wohnraum ausdrücklich zu den wohnungswirtschaftlichen Maßnahmen (§ 1 Abs. 3 BauSparkG). Was das für die Prämie bedeutet, erklären wir unter Wohnungsbauprämie.

Was bringen 12.000 € Bausparguthaben als Sondertilgung?

Annahmen (Beispiel, gerundet): Bankdarlehen 300.000 €, Sollzins 3,6 % pro Jahr, anfängliche Tilgung 2 %, Monatsrate 1.400 €, Zinsbindung 10 Jahre. Das Darlehen erlaubt Sondertilgungen bis 5 % der Darlehenssumme pro Jahr, also bis 15.000 €. Nach fünf Jahren wird dein Bausparvertrag zugeteilt, und du setzt 12.000 € Guthaben als Sondertilgung ein.

Beispiel, gerundet, eigene Berechnung mit monatlicher Zinsverrechnung; kein Angebot. Stand: 27. September 2026.

Die Restschuld sinkt um mehr als die eingezahlten 12.000 €, weil in den folgenden fünf Jahren auf den getilgten Betrag keine Zinsen mehr anfallen und die gleichbleibende Rate schneller tilgt. Eine geringere Restschuld verbessert zudem deine Ausgangslage für die Anschlussfinanzierung.

Weiterlesen: Bausparsofortfinanzierung (Kombikredit) · Bausparvertrag beleihen oder Zwischenfinanzierung · Bausparvertrag zur Zinssicherung für die Anschlussfinanzierung · Bausparen für Modernisierung und Sanierung

Welches Darlehen zuerst tilgen?

Hast du ein Bank- und ein Bauspardarlehen gleichzeitig laufen, lohnt sich die Sondertilgung meist dort, wo der Zins höher ist – vorausgesetzt, der Vertrag lässt sie zu. Drei Punkte helfen bei der Entscheidung:

• Zinsvergleich: Vergleiche die Sollzinsen beider Darlehen. Jeder Euro Sondertilgung spart den Zins des jeweiligen Darlehens.
• Flexibilität: Beim Bauspardarlehen kannst du jederzeit tilgen, beim Bankdarlehen oft nur einmal im Jahr bis zu einer Grenze. Nicht genutzte Sondertilgungsrechte verfallen häufig zum Jahresende.
• Zinsbindung: Endet die Zinsbindung des Bankdarlehens bald, kann es sinnvoll sein, Geld bis dahin zu parken und die Restschuld dann gezielt zu senken.

Wie Bausparvertrag und Bankdarlehen grundsätzlich zusammenspielen, zeigt unser Vergleich Bausparvertrag vs. Baufinanzierung.

Guthaben tilgen oder weitersparen?

Nicht immer ist die sofortige Sondertilgung der richtige Schritt. Prüfe vorher:

• Guthabenzins vs. Darlehenszins: Liegt der Sollzins des Bankdarlehens deutlich über dem Guthabenzins deines Bausparvertrags, bringt die Tilgung in der Regel mehr als das Weitersparen.
• Bauspardarlehen als Anschluss: Wer das Bauspardarlehen zu einem festen Zins zum Ende der Zinsbindung einsetzen will, sollte das Guthaben nicht vorzeitig durch Kündigung auflösen – sonst entfällt der Darlehensanspruch.
• Liquiditätsreserve: Getilgtes Geld bekommst du nicht zurück. Behalte eine Rücklage für Reparaturen und Einkommensausfälle.
• Förderung: Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie sind an Fristen und Zwecke gebunden. Die Tilgung eines Baukredits ist ein zulässiger Zweck.

Mit dem Bausparrechner kannst du durchspielen, wann dein Vertrag voraussichtlich zuteilungsreif ist.

Wie läuft die Sondertilgung Schritt für Schritt ab?

1. Verträge lesen: Sondertilgungsklausel im Bankdarlehen und Tilgungsregeln in den Bausparbedingungen heraussuchen.
2. Betrag und Zeitpunkt festlegen: Grenze pro Jahr, Mindestbetrag und Stichtag notieren.
3. Bausparguthaben abrufen: Nach Zuteilung Auszahlung beantragen oder – falls sinnvoll – Vertrag kündigen und Frist beachten.
4. Überweisung ankündigen: Viele Banken wünschen eine schriftliche Mitteilung mit Verwendungszweck „Sondertilgung“.
5. Bestätigung prüfen: Neuen Tilgungsplan oder Kontoauszug anfordern und kontrollieren, ob die Zahlung als Sondertilgung verbucht wurde.

Häufige Fragen

Kostet eine Sondertilgung im Bauspardarlehen Gebühren?

In der Regel nein. Laut Stiftung Warentest sind Sondertilgungen im Bauspardarlehen jederzeit und in beliebiger Höhe möglich, auch die komplette Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung (Stand 01.09.2026). Verbindlich sind die Bedingungen deines Vertrags.

Wie viel Bausparguthaben darf ich in mein Bankdarlehen einzahlen?

So viel, wie dein vereinbartes Sondertilgungsrecht erlaubt – zum Beispiel ein bestimmter Prozentsatz der Darlehenssumme pro Jahr. Darüber hinaus nur mit Zustimmung der Bank, meist gegen Vorfälligkeitsentschädigung, oder zum Ende der Zinsbindung.

Muss ich den Bausparvertrag kündigen, um das Guthaben zu nutzen?

Nur wenn er noch nicht zugeteilt ist. Nach der Zuteilung kannst du das Guthaben abrufen. Mit einer Kündigung verlierst du den Anspruch auf das Bauspardarlehen, und die Auszahlung kann einige Monate dauern.

Verliere ich die Wohnungsbauprämie, wenn ich damit meinen Kredit tilge?

In der Regel nicht. Die Ablösung von Verbindlichkeiten für Bau oder Kauf von Wohnraum ist eine wohnungswirtschaftliche Maßnahme im Sinne von § 1 Abs. 3 BauSparkG. Heb Kreditvertrag und Nachweise für eine mögliche Prüfung auf.

Sinkt nach einer Sondertilgung meine Monatsrate?

Meist nicht automatisch. Bei Bank- und Bauspardarlehen bleibt die Rate üblicherweise gleich, und die Laufzeit verkürzt sich. Eine niedrigere Rate musst du gesondert vereinbaren.