Renditerechner

Der Renditerechner schätzt die effektive Verzinsung deines Bausparvertrags – unter Berücksichtigung von Guthabenzins, Abschlussgebühr sowie möglicher Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage. So bekommst du eine realistischere Einschätzung als bei einem Blick auf den Guthabenzins allein.

Wie rechnet der Renditerechner?

Der Rechner geht vereinfachend davon aus, dass dein Bausparguthaben über die Ansparzeit linear von null auf die Summe deiner Einzahlungen anwächst. Für die Zinsberechnung wird daher der mittlere Kapitalstand – also die Hälfte der gesamten Einzahlungen – über die gesamte Ansparzeit mit dem angegebenen Guthabenzins verzinst. Von diesem Zinsertrag werden die einmalige Abschlussgebühr abgezogen und mögliche Förderungen durch Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage addiert.

Warum kann die tatsächliche Rendite abweichen?

Da es sich um eine vereinfachte Näherung und nicht um eine exakte finanzmathematische Effektivverzinsung (etwa nach der internen Zinsfußmethode) handelt, kann die tatsächliche Rendite deines Vertrags vom berechneten Wert abweichen. Insbesondere unregelmäßige Einzahlungen, Sondertilgungen oder eine von der Annahme abweichende Zuteilungsdauer beeinflussen das reale Ergebnis. Eine ausführliche Einordnung der Berechnungsmethodik findest du im Beitrag Rendite berechnen.

Wie wirkt die Förderung auf die Rendite?

Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage können die effektive Rendite eines Bausparvertrags spürbar erhöhen, da es sich um direkte staatliche Zuschüsse und nicht um Kredite handelt. Beide Förderungen sind jedoch an Einkommensgrenzen und weitere Voraussetzungen gebunden, die der Rechner nicht prüft – eine detaillierte Übersicht bietet der Bereich Förderung.

Wie ordnest du die Abschlussgebühr richtig ein?

Die Abschlussgebühr wird in der Regel einmalig bei Vertragsabschluss oder mit den ersten Raten fällig und mindert die Rendite besonders in den ersten Jahren der Ansparphase spürbar. Bei kürzeren Ansparzeiten oder niedrigeren Sparraten fällt dieser Effekt anteilig stärker ins Gewicht, da sich die Gebühr auf weniger Einzahlungsjahre verteilt.

Wie vergleichst du die Rendite mit anderen Sparformen?

Ein direkter Renditevergleich mit anderen Sparformen wie Tagesgeld oder einem Wertpapierdepot ist nur eingeschränkt sinnvoll, da ein Bausparvertrag neben der reinen Verzinsung zusätzliche Eigenschaften bietet, die sich nicht ohne Weiteres in eine Prozentzahl umrechnen lassen – insbesondere den bereits bei Vertragsabschluss feststehenden Darlehenszins für das spätere Bauspardarlehen. Wer ausschließlich auf eine möglichst hohe Rendite während der Ansparphase abzielt, sollte diesen Sicherheitsaspekt bei einem reinen Renditevergleich mitberücksichtigen. Eine Einordnung, wie sich ein Bausparvertrag in die Altersvorsorge einfügt, bietet der Beitrag Bausparen als Altersvorsorge.

Warum solltest du mehrere Szenarien durchrechnen?

Da bereits kleine Änderungen bei Guthabenzins, Abschlussgebühr oder Ansparzeit spürbaren Einfluss auf die effektive Rendite haben können, lohnt es sich, den Rechner mit mehreren realistischen Szenarien durchzuspielen. Vergleiche zum Beispiel die Ergebnisse mit und ohne Förderung, um den konkreten Effekt von Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage auf deine persönliche Rendite sichtbar zu machen.

Wie sieht die Rendite in einem Beispiel aus?

Angenommen, du schließt einen Bausparvertrag über 30.000 Euro ab, zahlst sieben Jahre lang 150 Euro im Monat ein und der Tarif zahlt 0,5 Prozent Guthabenzins. Nach sieben Jahren hast du 12.600 Euro eingezahlt. Weil das Guthaben erst nach und nach wächst, liegen im Schnitt nur gut 6.000 Euro auf dem Konto. Das ergibt über die gesamte Zeit grob 220 Euro Zinsen. Bei einer angenommenen Abschlussgebühr von 1 Prozent der Bausparsumme, also 300 Euro, bleibt ohne Förderung ein kleines Minus.

Mit Wohnungsbauprämie sieht die Rechnung anders aus: Für 700 Euro geförderte Sparleistung im Jahr gibt es 70 Euro Prämie, über sieben Jahre also 490 Euro. Damit wird das Ergebnis deutlich positiv – vorausgesetzt, du verwendest das Geld wohnwirtschaftlich. Alle Werte sind Annahmen für das Beispiel, kein Angebot.

Warum zählt beim Bausparen nicht nur die Sparrendite?

Der eigentliche Vorteil eines Bausparvertrags liegt oft im Darlehen: Den Sollzins sicherst du dir schon bei Abschluss. Steigen die Bauzinsen bis zur Zuteilung, kann das Bauspardarlehen günstiger sein als ein neuer Bankkredit. Dieser Vorteil taucht in einer reinen Sparrendite nicht auf. Wer den Vertrag sicher für eine Finanzierung nutzen will, sollte deshalb immer beide Seiten betrachten: was das Sparen bringt und was das Darlehen später spart.

Welche Rolle spielen Steuern bei der Rendite?

Guthabenzinsen sind Kapitalerträge. Über dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr, für Paare 2.000 Euro, fällt Abgeltungsteuer an. Bei den meisten Bausparverträgen bleiben die Zinsen darunter, wenn ein Freistellungsauftrag vorliegt. Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage sind steuerfrei. Wie du den Freistellungsauftrag richtig verteilst, erklären wir im Ratgeber zur Besteuerung.

Was passiert mit der Rendite, wenn du früher kündigst?

Kündigst du einen Bausparvertrag nach wenigen Jahren, ist die Abschlussgebühr meist noch nicht durch Zinsen ausgeglichen. Dazu kommt: Die Wohnungsbauprämie wird bei neueren Verträgen nur bei wohnwirtschaftlicher Verwendung ausgezahlt, und die Arbeitnehmersparzulage entfällt vor Ablauf der siebenjährigen Sperrfrist in der Regel. Die Rendite kann dann deutlich negativ sein. Ein Bausparvertrag lohnt sich deshalb vor allem, wenn du ihn wie geplant bis zur Zuteilung durchziehst.

Welche Rolle spielt die Höhe der Sparrate?

Die Abschlussgebühr hängt an der Bausparsumme, nicht an deiner Sparrate. Je mehr du im Verhältnis zur Bausparsumme einzahlst, desto kleiner fällt die Gebühr ins Gewicht. Gleichzeitig ist die Wohnungsbauprämie auf 700 Euro Sparleistung im Jahr begrenzt, für Paare 1.400 Euro. Was du darüber hinaus sparst, wird nur noch mit dem Guthabenzins verzinst. Die beste Sparrendite ergibt sich meist, wenn Bausparsumme und Sparrate gut zueinander passen.

Wie rechnest du den Darlehensvorteil in Euro?

Ein vereinfachtes Beispiel mit angenommenen Werten: Du nimmst nach der Zuteilung 40.000 Euro Bauspardarlehen zu 2 Prozent auf und tilgst es in etwa acht Jahren. Im Schnitt sind dann rund 20.000 Euro offen. Gegenüber einem Bankkredit zu 4 Prozent sparst du damit grob 400 Euro Zinsen pro Jahr, über acht Jahre also etwa 3.200 Euro. Diesen Vorteil gibt es nur, wenn die Marktzinsen bei Zuteilung tatsächlich über dem vereinbarten Bauspar-Sollzins liegen.

Wie oft solltest du die Rendite neu berechnen?

Rechne neu, sobald sich etwas Wesentliches ändert: deine Sparrate, dein Einkommen und damit deine Förderung oder dein Zeitplan für das Darlehen. Auch wenn sich die Bauzinsen am Markt deutlich bewegen, lohnt ein neuer Blick, denn dann ändert sich der Wert deines Darlehensanspruchs. Einmal im Jahr, wenn der Jahreskontoauszug kommt, ist ein guter Anlass für einen kurzen Check.

Was zählt am Ende mehr: Rendite oder Sicherheit?

Als reine Geldanlage bringt ein Bausparvertrag heute selten die höchste Rendite. Sein Wert liegt in der Planbarkeit: fester Darlehenszins, staatliche Förderung und ein klarer Sparplan für dein Eigenheim. Wer diese Sicherheit braucht, sollte sie in die Bewertung einbeziehen.

Häufige Fragen

Berücksichtigt der Rechner Steuereffekte?

Nein, der Rechner berücksichtigt keine steuerlichen Aspekte wie die Abgeltungsteuer auf Zinserträge oder den Sparerpauschbetrag. Für eine steuerliche Einordnung siehe Steuerliche Förderung.

Kann ich Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage gleichzeitig nutzen?

Grundsätzlich ja, sofern die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt sind – beide Förderungen schließen sich nicht gegenseitig aus.

Ist das Ergebnis eine Anlageempfehlung?

Nein, der Renditerechner dient ausschließlich der unverbindlichen Orientierung und ersetzt keine individuelle Finanzberatung.

Warum ist die Guthabenverzinsung bei Bausparverträgen oft niedrig?

Der niedrige Guthabenzins steht in der Regel einem bereits bei Vertragsabschluss fest vereinbarten, ebenfalls niedrigen Darlehenszins gegenüber – die Zinssicherheit für das spätere Bauspardarlehen ist ein zentraler Bestandteil des Bausparprinzips.

Stand: 23.10.2026. Alle Angaben ohne Gewähr; maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags und die gesetzlichen Regelungen.