Bewertungszahl Bausparvertrag: Wann wird dein Vertrag zugeteilt?

Die Bewertungszahl ist die Kennzahl, mit der deine Bausparkasse festlegt, in welcher Reihenfolge die Bausparverträge zugeteilt werden. Zugeteilt wird dein Vertrag frühestens, wenn er an einem Bewertungsstichtag das tarifliche Mindestsparguthaben und die Mindest- bzw. Zielbewertungszahl erreicht hat und genug Geld in der Zuteilungsmasse ist. Einen festen Termin darf dir die Bausparkasse vorher nicht verbindlich zusagen.

Was ist die Bewertungszahl beim Bausparvertrag?

Die Bewertungszahl ist eine Punktzahl, die misst, wie viel Geld du wie lange in deinem Bausparvertrag angespart hast, und sie entscheidet über deinen Platz in der Warteschlange für die Zuteilung. Bausparen funktioniert als Kollektiv: Alle Sparerinnen und Sparer zahlen in einen gemeinsamen Topf, die sogenannte Zuteilungsmasse. Aus diesem Topf erhalten diejenigen ihr Guthaben plus Bauspardarlehen, die am meisten zum Kollektiv beigetragen haben. Wie das Prinzip insgesamt aufgebaut ist, liest du unter Sparphase, Zuteilung, Darlehen.

Wichtig für dich: Bewertungszahlen sind nur innerhalb eines Tarifs einer Bausparkasse aussagekräftig. Schwäbisch Hall weist ausdrücklich darauf hin, dass es keinen einheitlichen Wert gibt und Bewertungszahlen verschiedener Bausparkassen nicht vergleichbar sind (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026). Eine „34“ bei einem Anbieter sagt also nichts über eine „2.900“ bei einem anderen.

Wie wird die Bewertungszahl berechnet?

Die Bewertungszahl wird aus deinem Guthaben, den gutgeschriebenen Zinsen und der Zeit berechnet, die das Geld im Vertrag lag, wobei jede Bausparkasse ihre eigene Formel in den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge (ABB) festlegt. Grob gilt: Je früher und je mehr du einzahlst, desto schneller steigt die Zahl.

Drei Beispiele aus echten Tarifbedingungen

• Zinsorientierte Formel: Bei der Alten Leipziger werden die am Stichtag vorhandenen Gesamtzinsen durch ein Tausendstel der Bausparsumme geteilt und mit einem Tariffaktor multipliziert (Quelle: Alte Leipziger Bauspar, Merkblatt Zuteilungsverfahren VA 323, Stand 05/2026).
• Guthaben-mal-Zeit-Formel: In BHW-Bedingungen ergibt sich die Zahl aus der Saldensumme, also der Summe der Guthaben an allen bisherigen Stichtagen, multipliziert mit einem Faktor und geteilt durch Bewertungsdarlehen mal Tilgungszeit (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019).
• Mischformel: Schwäbisch Hall nennt als Größen die Summe der Guthabenzinsen, einen tarifabhängigen Bewertungszahlfaktor und die Höhe des Bausparguthabens (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026).

Vereinfachte Beispielformel

Damit du das Prinzip verstehst, nutzen wir im Rechenbeispiel weiter unten eine stark vereinfachte Formel, die so bei keiner Bausparkasse gilt: Bewertungszahl = Summe der Monatsend-Guthaben ÷ Bausparsumme (vereinfachtes Beispiel der Redaktion). Sie zeigt den Kern: Geld mal Zeit. Die echte Formel steht in deinen ABB.

Was bedeuten Zielbewertungszahl und Mindestbewertungszahl?

Die Mindestbewertungszahl ist die feste Untergrenze, die dein Vertrag laut Tarif mindestens erreichen muss, die Zielbewertungszahl ist dagegen die Schwelle, die an einem konkreten Zuteilungstermin tatsächlich für eine Zuteilung reicht. Die Zielbewertungszahl ergibt sich erst am Stichtag aus dem verfügbaren Geld in der Zuteilungsmasse.

In den BHW-Bedingungen ist die Zielbewertungszahl für jeden Zuteilungstermin definiert als die niedrigste Bewertungszahl, die mit den verfügbaren Mitteln noch zur Zuteilung reicht; die Mindestbewertungszahl liegt dort bei 2.900 (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019). Bei der Alten Leipziger liegt die Mindestbewertungszahl in den Tarifen AL_NeoKlassik und AL_NeoNiedrig bei 34 für die Regelzuteilung (Quelle: Alte Leipziger Bauspar, Stand 05/2026).

Praktisch heißt das: Steht viel Geld im Kollektiv zur Verfügung, kann die Zielbewertungszahl auf die Mindestbewertungszahl sinken. Wird es knapp, weil viele Verträge gleichzeitig zuteilungsreif sind, steigt sie, und du wartest länger. Die Verträge werden in der Reihenfolge ihrer Bewertungszahlen bedient, die höhere Zahl hat Vorrang (Quelle: Alte Leipziger Bauspar, Stand 05/2026).

Wie hoch muss das Mindestsparguthaben sein und gibt es eine Mindestsparzeit?

Das Mindestsparguthaben liegt in den meisten Tarifen bei 30 bis 50 % der Bausparsumme, und je nach Tarif kommt eine Mindestsparzeit von bis zu 36 Monaten hinzu (Quelle: Verband der Privaten Bausparkassen, Tarifübersicht 2027, Stand 04/2026). Beide Bedingungen gelten zusätzlich zur Bewertungszahl. Fehlt eine davon, wirst du nicht zugeteilt, egal wie hoch deine Bewertungszahl schon ist.

Quelle: Verband der Privaten Bausparkassen, Tarife der privaten Bausparkassen 2027, Stand 04/2026; Werte jeweils für die Regelzuteilung. Einige Tarife bieten eine Wahlzuteilung mit niedrigerem Guthaben, dann meist zu anderen Darlehenskonditionen.

Ein höheres Mindestsparguthaben bedeutet: Du sparst länger, brauchst aber ein kleineres Darlehen. Welche Bausparsumme zu deinem Vorhaben passt, erklärt der Beitrag Bausparsumme richtig wählen.

Wann sind die Bewertungsstichtage?

Bewertungsstichtage sind bei vielen Bausparkassen monatlich, meist am letzten Tag eines Kalendermonats, und die Zuteilung folgt mit einigen Monaten Abstand. Bei Schwäbisch Hall wird die Bewertungszahl am Monatsletzten berechnet, eine Auszahlung ist frühestens drei Monate später möglich (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026). In den BHW-Bedingungen liegt der Zuteilungstermin im übernächsten Monat nach dem Stichtag (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019). Bei der Alten Leipziger gehört zum Stichtag 31. Januar im Tarif AL_Neo die Zuteilungsperiode Ende Februar, im Tarif AL-Baufinanz Ende Mai (Quelle: Alte Leipziger Bauspar, Stand 05/2026).

Rechne diese Wochen bis Monate ein, wenn du einen Kauf- oder Handwerkertermin planst.

Warum darf dir die Bausparkasse keinen festen Zuteilungstermin zusagen?

Die Bausparkasse darf dir keinen festen Termin versprechen, weil das Bausparkassengesetz es ausschließt: Nach § 4 Abs. 5 Bausparkassengesetz können sich Bausparkassen vor der Zuteilung nicht verpflichten, die Bausparsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt auszuzahlen (Quelle: Bausparkassengesetz, Stand 10/2026). Der Grund: Wann genug Geld da ist, hängt davon ab, wie viel alle anderen einzahlen und tilgen und wie viele Verträge gleichzeitig zuteilungsreif sind.

Was du bekommst, sind unverbindliche Prognosen. Schwäbisch Hall nennt für seine Fuchs-Tarife etwa eine geschätzte Sparzeit bis zur Zuteilung von rund 6 bis 11 Jahren und kennzeichnet sie als unverbindlich (Quelle: Verband der Privaten Bausparkassen, Stand 04/2026). Mehr zu den gesetzlichen Spielregeln findest du im Beitrag Bausparkassengesetz.

Wie kannst du die Zuteilung beschleunigen?

Du beschleunigst die Zuteilung vor allem, indem du früher mehr Geld einzahlst, also mit Sonderzahlungen oder einer höheren monatlichen Sparrate. Weil fast alle Formeln Guthaben und Zeit kombinieren, wirkt jeder Euro umso stärker, je früher er im Vertrag liegt.

Diese Hebel hast du

• Sonderzahlung: Eine Einmalzahlung erhöht das Guthaben sofort und zählt ab dann an jedem Stichtag mit. Zahlungen über den Regelsparbeitrag hinaus brauchen bei Schwäbisch Hall in der Regel die Zustimmung der Bausparkasse (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026).
• Höhere Sparrate: Wirkt gleichmäßiger, aber ebenfalls spürbar, wie das Rechenbeispiel zeigt.
• Bausparsumme ermäßigen oder Vertrag teilen: Sinkt die Bausparsumme, reicht dein bisheriges Guthaben für einen höheren Anteil. Auch das ist meist zustimmungspflichtig (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026). Wie das geht, steht unter Bausparvertrag erhöhen, teilen, zusammenlegen.
• Nicht pausieren: Wer den Vertrag ruhen lässt, bremst die Bewertungszahl. Was das konkret bedeutet, liest du unter Ruhen lassen, Beitrag senken.

Beachte den Haken: Jeder Euro über dem Mindestsparguthaben verringert dein späteres Darlehen, weil die Bausparsumme gleich bleibt (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026). Wenn du gerade wegen des Darlehenszinses bauspart, kann zu viel Sparen den Vorteil schmälern.

Rechenbeispiel: Wie viel bringt eine Sonderzahlung?

In unserem vereinfachten Rechenbeispiel bringt eine Sonderzahlung von 5.000 Euro im ersten Jahr die mögliche Zuteilung um rund 15 Monate nach vorn (Berechnung der Redaktion). Die Zahlen sind mit Python nachgerechnet und dienen nur zur Veranschaulichung.

Annahmen (Beispiel): Bausparsumme 50.000 Euro, Mindestsparguthaben 40 % = 20.000 Euro, Beispielzins 0,5 % pro Jahr mit jährlicher Gutschrift, angenommene Zielbewertungszahl 20, vereinfachte Formel „Summe der Monatsend-Guthaben ÷ Bausparsumme“.

Berechnung der Redaktion mit Python, vereinfachtes Modell mit Beispielzins und angenommener Zielbewertungszahl, Stand 10/2026. Kein Tarif einer bestimmten Bausparkasse.

Zwei Dinge fallen auf. Erstens reicht das Mindestguthaben allein nicht: In allen drei Varianten fehlen danach noch Monate, bis die Bewertungszahl hoch genug ist. Zweitens wirkt die frühe Sonderzahlung in diesem Beispiel sogar etwas stärker als 100 Euro mehr Sparrate über Jahre, obwohl bis zur Zuteilungsreife insgesamt weniger zusätzliches Geld fließt. Genau das ist der Zeitfaktor in der Bewertungszahl. Eigene Szenarien kannst du mit dem Bausparrechner durchspielen.

Was passiert, wenn dein Vertrag zugeteilt wird?

Nach der Zuteilung bekommst du eine schriftliche Nachricht und entscheidest, ob du Guthaben und Darlehen jetzt nimmst, die Zuteilung später annimmst oder nur dein Guthaben nutzt und auf das Darlehen verzichtest. Schwäbisch Hall beschreibt, dass du die Zuteilung mit oder ohne Bauspardarlehen annehmen kannst; für das Darlehen werden dann Unterlagen zur Prüfung benötigt (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026).

Annehmen

In den BHW-Bedingungen hast du vier Wochen ab Datum der Zuteilungsnachricht Zeit für deine Erklärung (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019). Dann stellt die Bausparkasse Guthaben und Darlehen bereit, sofern deine Bonität und die Sicherheiten passen.

Später annehmen

Nimmst du nicht fristgerecht an, läuft der Vertrag in der Regel weiter, und du kannst die Zuteilung später erneut beantragen. Bei BHW wird der Vertrag dann beim Zuteilungstermin nach Ablauf von drei Monaten ab deiner Erklärung vorrangig berücksichtigt (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019).

Auf das Darlehen verzichten

Brauchst du kein Darlehen, kannst du dir nur das Guthaben auszahlen lassen. Lässt du die Zuteilung zu lange liegen, kann der Darlehensanspruch erlöschen: In den genannten BHW-Bedingungen geschieht das nach 60 Monaten ab dem ersten möglichen Zuteilungstermin, die Bausparkasse muss dich spätestens sechs Monate vorher darauf hinweisen (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019). Was danach mit deinem Vertrag passiert, erklärt der Beitrag Nach Vertragsablauf.

Was gilt bei einer Zwischenfinanzierung bis zur Zuteilung?

Bei einer Zwischenfinanzierung überbrückt ein Kredit die Zeit bis zur Zuteilung, und weil kein fester Zuteilungstermin zugesagt werden darf, musst du einplanen, dass diese Überbrückung länger dauern kann als prognostiziert. Das Bausparkassengesetz erlaubt Bausparkassen ausdrücklich, Vor- und Zwischenfinanzierungskredite zu vergeben (Quelle: § 4 Abs. 1 Bausparkassengesetz, Stand 10/2026). Während der Zwischenfinanzierung zahlst du meist nur Zinsen auf den Kredit und sparst parallel den Bausparvertrag an; getilgt wird der Kredit erst mit Guthaben und Bauspardarlehen nach der Zuteilung.

Prüfe deshalb vor Abschluss: Ist der Zins des Zwischenkredits bis zur tatsächlichen Zuteilung festgeschrieben, auch wenn sie sich verzögert? Wie hoch ist die Summe, die du zusätzlich in den Bausparvertrag einzahlst? Die Verbraucherzentrale Hamburg hat kritisiert, dass Bausparkassen teils höhere Vorfinanzierungsdarlehen empfehlen als nötig, wodurch Zinslast und Kosten steigen (Quelle: Verbraucherzentrale Hamburg, Stand 08/2019). Details findest du unter Beleihen und Zwischenfinanzierung.

Häufige Fragen

Wo finde ich meine aktuelle Bewertungszahl?

Schau in deinen Jahreskontoauszug oder dein Online-Konto. Findest du sie dort nicht, frag deine Bausparkasse. Die Berechnungsformel steht in deinen Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge.

Kann ich Bewertungszahlen verschiedener Bausparkassen vergleichen?

Nein. Jede Bausparkasse und oft jeder Tarif nutzt eine eigene Formel und eigene Faktoren. Schwäbisch Hall weist ausdrücklich darauf hin, dass Bewertungszahlen zwischen Bausparkassen nicht vergleichbar sind (Quelle: Schwäbisch Hall, Stand 03/2026).

Reicht es, das Mindestsparguthaben zu erreichen?

Nein, du brauchst in der Regel Mindestsparguthaben, ausreichende Bewertungszahl und gegebenenfalls die Mindestsparzeit gleichzeitig. Erst wenn alles an einem Stichtag erfüllt ist und die Zuteilungsmasse reicht, wirst du zugeteilt. Im Rechenbeispiel lagen zwischen Mindestguthaben und Zuteilungsreife 10 bis 18 Monate (Berechnung der Redaktion).

Kann die Zuteilung auch später kommen als im Beratungsgespräch genannt?

Ja. Genannte Zeiten sind nur Prognosen, denn nach § 4 Abs. 5 Bausparkassengesetz darf sich die Bausparkasse vorher nicht auf einen Auszahlungszeitpunkt festlegen. Steigt die Zielbewertungszahl, weil viele Verträge gleichzeitig zuteilungsreif sind, wartest du länger.

Muss ich das Bauspardarlehen nehmen, wenn mein Vertrag zugeteilt wird?

Nein. Du kannst dir nur das Guthaben auszahlen lassen oder die Zuteilung zunächst nicht annehmen. Beachte aber die Fristen deines Tarifs, denn der Darlehensanspruch kann nach einigen Jahren erlöschen, bei BHW etwa nach 60 Monaten (Quelle: BHW, ABB komfortBausparen, Stand 05/2019).

Lohnt sich eine Sonderzahlung kurz vor dem Stichtag?

Sie hilft vor allem beim Mindestsparguthaben, wirkt auf die Bewertungszahl aber meist schwächer als dieselbe Summe, die früher eingezahlt wurde, weil die Zeit mitzählt. Kläre vorher, ob deine Bausparkasse der Sonderzahlung zustimmen muss.