Bausparen ist mehr als nur ein traditionelles Sparprodukt – es ist ein durchdachtes Finanzierungssystem, das dir sowohl beim Sparen als auch bei der späteren Immobilienfinanzierung entscheidende Vorteile bietet. Besonders interessant wird Bausparen, wenn du bereits eine Baufinanzierung hast und nach Jahren ein günstiges Darlehen zur Ablösung suchst. Mit einem Bausparvertrag sicherst du dir heute schon die Zinsen für morgen.
🏠 Bausparen kompakt – Diese Vorteile solltest du kennen
- Zinssicherheit: Du kennst schon heute deine Darlehenskonditionen für die Zukunft.
- Staatliche Förderung: Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage unterstützen dich beim Sparen.
- Flexible Verwendung: Für Neubau, Kauf, Modernisierung oder Darlehensablösung nutzbar.
So funktioniert das Bauspar-Prinzip
Das Bausparsystem basiert auf einem einfachen Grundgedanken: Viele Menschen zahlen gemeinsam in einen Topf ein, aus dem dann einzelne Sparer ihr Bauspardarlehen erhalten. Du schließt einen Vertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab – zum Beispiel 50.000 Euro. Diese Summe teilt sich in zwei Hälften: Die erste Hälfte sparst du in der Ansparphase an, die zweite Hälfte erhältst du als zinsgünstiges Darlehen.
Während der Ansparphase zahlst du regelmäßige Beträge ein und erhältst Bausparzinsen auf dein Guthaben. Gleichzeitig sicherst du dir bereits heute den Zinssatz für dein späteres Darlehen. Diese Zinssicherheit macht Bausparen besonders wertvoll in Zeiten steigender Zinsen.
Bausparen als clevere Ablösestrategie
Eine besonders sinnvolle Anwendung des Bausparens ist die Darlehensablösung. Läuft deine aktuelle Baufinanzierung in einigen Jahren aus, kannst du mit einem Bausparvertrag strategisch planen. Statt auf ungewisse Zinsentwicklungen zu hoffen, sicherst du dir schon heute günstige Konditionen für die Anschlussfinanzierung.
Angenommen, deine Immobilienfinanzierung läuft noch acht Jahre. Mit einem entsprechend dimensionierten Bausparvertrag kannst du in dieser Zeit ansparen und erhältst dann ein günstiges Bauspardarlehen zur Ablösung deines bestehenden Hauskredits. Diese Strategie schützt dich vor Zinsrisiken und kann erhebliche Kosten sparen.
Die verschiedenen Phasen deines Bausparvertrages
Ansparphase: Grundstein für deine Finanzierung
In der Ansparphase bist du zunächst Sparer. Du zahlst regelmäßig in deinen Vertrag ein – meist zwischen 3 und 10 Promille der Bausparsumme pro Monat. Auf dein Guthaben erhältst du Zinsen, die zwar niedriger sind als bei anderen Sparformen, aber durch staatliche Förderungen aufgewertet werden können.
Die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage können deine Rendite deutlich verbessern. Bei entsprechendem Einkommen erhältst du bis zu 70 Euro Wohnungsbauprämie jährlich, plus bis zu 43 Euro Arbeitnehmersparzulage.
Zuteilungsphase: Wenn dein Vertrag zuteilungsreif wird
Hast du eine bestimmte Mindestansparung erreicht (meist 40-50 Prozent der Bausparsumme) und eine bestimmte Zeit eingezahlt, wird dein Vertrag zuteilungsreif. Die genauen Kriterien hängen von der Bewertungszahl ab, die verschiedene Faktoren wie Ansparzeit, Sparguthaben und Tarifeigenschaften berücksichtigt.
Bei der Zuteilung erhältst du dein angespartes Guthaben plus das Bauspardarlehen – zusammen ergibt das deine vereinbarte Bausparsumme. Du kannst dann frei entscheiden, ob du das Geld für den ursprünglich geplanten Zweck verwendest oder ob sich deine Situation geändert hat.
Flexible Verwendungsmöglichkeiten für dein Bausparguthaben
Klassische Immobilienfinanzierung
Der traditionelle Weg: Du nutzt die Bausparsumme für den Kauf oder Bau einer Immobilie. Das Bauspardarlehen ergänzt dein Eigenkapital und reduziert den Finanzierungsbedarf über andere Kredite. Besonders vorteilhaft ist die Zinssicherheit – du weißt genau, mit welchen Konditionen du rechnen kannst.
Modernisierung und Renovierung
Auch für Modernisierungsmaßnahmen ist Bausparen ideal geeignet. Ob neue Heizung, Dacherneuerung oder energetische Sanierung – mit einem Bausparvertrag finanzierst du solche Projekte zu planbaren Konditionen. Viele Modernisierungsvorhaben sind sogar förderfähig und können zusätzliche staatliche Zuschüsse generieren.
Darlehensablösung bei Anschlussfinanzierung
Eine der smartesten Anwendungen: Du nutzt dein Bauspardarlehen zur Ablösung einer bestehenden Baufinanzierung. Statt auf die Zinsentwicklung zum Ablösetermin zu hoffen, hast du bereits Jahre vorher Planungssicherheit. Diese Strategie kann besonders bei steigenden Zinsen erhebliche Kosten sparen.
Staatliche Förderungen optimal nutzen
Wohnungsbauprämie für jeden Sparer
Die Wohnungsbauprämie ist ein direkter Zuschuss vom Staat. Alleinstehende erhalten 8,8 Prozent auf maximal 512 Euro Jahreseinzahlung, Verheiratete auf das Doppelte. Das bedeutet bis zu 45,06 Euro (Alleinstehende) beziehungsweise 90,11 Euro (Verheiratete) zusätzlich pro Jahr. Die Einkommensgrenzen liegen bei 25.600 Euro (Alleinstehende) und 51.200 Euro (Verheiratete).
Arbeitnehmersparzulage für vermögenswirksame Leistungen
Wenn dein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen zahlt, kannst du diese in einen Bausparvertrag einzahlen und zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage erhalten. Bei einem Einkommen bis 17.900 Euro (Alleinstehende) oder 35.800 Euro (Verheiratete) gibt es 9 Prozent Zulage auf maximal 470 Euro VL pro Jahr.
Bausparen im Vergleich zu anderen Finanzierungsformen
Vorteile gegenüber klassischen Krediten
Im Gegensatz zu variablen Immobilienkrediten bietet Bausparen Zinssicherheit. Du kennst bereits bei Vertragsabschluss den Darlehenszins für die kommenden Jahre oder Jahrzehnte. Diese Planungssicherheit ist besonders wertvoll, wenn du eine langfristige Finanzierungsstrategie entwickelst.
Flexibilität bei der Rückzahlung
Bauspardarlehen bieten meist flexible Rückzahlungsmöglichkeiten. Sondertilgungen sind oft kostenfrei möglich, und die Laufzeit kann je nach Lebenssituation angepasst werden. Diese Flexibilität haben herkömmliche Bankdarlehen selten in diesem Umfang.
Sicherheit durch Kollektivsystem
Das Bausparsystem ist durch seine Struktur sehr sicher. Da alle Sparer gemeinsam den Topf füllen, aus dem die Darlehen vergeben werden, ist das System unabhängig von Kapitalmarktschwankungen. Deine Zinsen sind garantiert – sowohl die Sparzinsen als auch die späteren Darlehenszinsen.
Die richtige Strategie für verschiedene Lebenssituationen
Für junge Sparer: Früh anfangen lohnt sich
Beginnst du schon in jungen Jahren mit dem Bausparen, profitierst du besonders stark von den staatlichen Förderungen. Selbst kleine Beträge summieren sich über die Jahre zu einem soliden Grundstock für deine spätere Immobilienfinanzierung oder andere wohnwirtschaftliche Zwecke.
Für Immobilienbesitzer: Strategische Ablöseplanung
Hast du bereits eine Baufinanzierung, solltest du frühzeitig die Anschlussfinanzierung planen. Ein Bausparvertrag kann eine ideale Ergänzung oder Alternative zu anderen Finanzierungsformen darstellen. Besonders bei längeren Zinsbindungszeiten deiner aktuellen Finanzierung hast du ausreichend Zeit, einen entsprechenden Bausparvertrag aufzubauen.
Für Modernisierer: Planbare Renovierungsfinanzierung
Stehen in den nächsten Jahren Modernisierungsmaßnahmen an, bietet dir ein Bausparvertrag planbare Finanzierung zu festen Konditionen. Anders als bei spontanen Kreditanfragen hast du Zeit, die optimalen Konditionen zu sichern und von Förderungen zu profitieren.
| Verwendungszweck | Maximale Laufzeit | Besondere Vorteile |
|---|---|---|
| Immobilienkauf/-bau | Bis 25 Jahre | Vollfinanzierung möglich |
| Modernisierung | Bis 20 Jahre | Auch kleinere Beträge finanzierbar |
| Darlehensablösung | Individuell planbar | Zinssicherheit über Jahre |
Häufige Fragen zum Bausparen
Kann ich mehrere Bausparverträge haben?
Ja, du kannst durchaus mehrere Bausparverträge parallel führen. Das kann sinnvoll sein, wenn du verschiedene Ziele verfolgst – etwa einen Vertrag für die spätere Darlehensablösung und einen anderen für künftige Modernierungsmaßnahmen. Beachte jedoch, dass die staatlichen Förderungen pro Person und Jahr begrenzt sind. Die Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage werden nur bis zu den jeweiligen Höchstbeträgen gewährt, unabhängig davon, auf wie viele Verträge du sie aufteilst.
Was passiert, wenn ich das Bauspardarlehen nicht brauche?
Du bist nicht verpflichtet, das Darlehen abzurufen. Bei Zuteilung kannst du auch nur das Guthaben auszahlen lassen und auf das Darlehen verzichten. Allerdings solltest du bedenken, dass das Bausparsystem darauf ausgelegt ist, dass sowohl die Spar- als auch die Darlehensphase genutzt werden. Die niedrigeren Sparzinsen werden durch die günstigen Darlehenszinsen kompensiert. Nutzt du nur die Sparphase, kann die Gesamtrendite niedriger ausfallen als bei anderen Sparformen.
Wie lange dauert es bis zur Zuteilung?
Die Zuteilungsdauer hängt von verschiedenen Faktoren ab: deinem Tarif, der Höhe deiner Einzahlungen und der allgemeinen Nachfrage nach Bauspardarlehen. Typischerweise dauert es zwischen sechs und zehn Jahren bis zur Zuteilung. Bei höheren monatlichen Einzahlungen oder Wahltarifen kann es auch schneller gehen. Dein Berater kann dir eine ungefähre Prognose geben, aber garantiert werden kann die Zuteilungszeit nicht.
Kann ich den Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
Eine ordentliche Kündigung ist meist mit einer Frist von drei bis sechs Monaten möglich. Allerdings solltest du bedenken, dass bei vorzeitiger Kündigung in den ersten Jahren oft Abschlussgebühren noch nicht vollständig amortisiert sind. Außerdem verlierst du die staatlichen Förderungen, die du in den letzten sieben Jahren erhalten hast – diese müssen zurückgezahlt werden. Eine Kündigung sollte daher gut überlegt sein.
Welche Kosten entstehen beim Bausparen?
Die Hauptkosten sind die Abschlussgebühr (meist 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme) und laufende Kontoführungsgebühren. Während der Darlehensphase können zusätzlich Bereitstellungszinsen anfallen, wenn du das Darlehen nicht sofort abrufst. Diese Kosten solltest du bei der Gesamtkalkulation berücksichtigen, aber sie werden oft durch die staatlichen Förderungen und die Zinssicherheit kompensiert.
Ist Bausparen auch für Selbstständige interessant?
Absolut! Selbstständige profitieren besonders von der Planungssicherheit, die Bausparen bietet. Da das Einkommen bei Selbstständigen oft schwankt, sind die festen Zinsen beim späteren Darlehen ein großer Vorteil. Auch die staatlichen Förderungen stehen Selbstständigen zu, sofern die Einkommensgrenzen eingehalten werden. Viele Selbstständige nutzen Bausparen auch als zusätzliche Altersvorsorge oder als Liquiditätsreserve für Investitionen.
Kann ich den Bausparvertrag übertragen oder vererben?
Ja, Bausparverträge sind vererbbar und können auch übertragen werden. Bei einer Übertragung auf Familienangehörige (Ehepartner, Kinder) gehen alle Rechte und Pflichten über, und der neue Inhaber kann weiterhin die staatlichen Förderungen erhalten, sofern er die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt. Bei einer Vererbung gelten ähnliche Regelungen. Das macht Bausparen auch zu einem interessanten Instrument der Vermögensübertragung.
Welche Sicherheiten bietet das Bausparsystem?
Bausparkassen unterliegen strengen gesetzlichen Regelungen und werden von der Finanzaufsicht überwacht. Dein Guthaben ist durch die Einlagensicherung geschützt. Das Bausparsystem selbst ist sehr stabil, da es unabhängig von Kapitalmarktschwankungen funktioniert. Die Zinsen für Spar- und Darlehensphase stehen bereits bei Vertragsabschluss fest, sodass du vollständige Planungssicherheit hast.
Bausparen als Baustein deiner Finanzstrategie
Bausparen ist weit mehr als nur ein traditionelles Sparprodukt. Es ist ein flexibles Finanzierungsinstrument, das dir in verschiedenen Lebensphasen unterschiedliche Möglichkeiten bietet. Ob zur Ergänzung deiner Baufinanzierung, als strategische Lösung für die Anschlussfinanzierung oder als planbare Finanzierung für Modernisierungsvorhaben – die Zinssicherheit und staatliche Förderung machen Bausparen zu einer interessanten Option.
Besonders wertvoll wird Bausparen durch die Möglichkeit, bereits heute die Zinsen für kommende Finanzierungsbedürfnisse zu sichern. In Zeiten unsicherer Zinsentwicklungen bietet dir das eine Planungssicherheit, die andere Finanzprodukte nicht haben. Kombiniert mit den staatlichen Förderungen und der Flexibilität bei der Verwendung erhältst du ein Finanzprodukt, das sich an deine sich ändernden Lebenssituationen anpassen kann.
2 Gedanken zu „Was ist Bausparen? Dein Weg zum günstigen Eigenheim“