Als Selbstständiger oder Unternehmer denkst du vielleicht, dass ein Bausparvertrag für Selbstständige nur für Angestellte interessant ist. Das ist ein weit verbreiteter Irrtum! Auch für dich gibt es attraktive Förderungen und steuerliche Vorteile, die das Bausparen zu einer lohnenswerten Investition machen. Egal ob für die Baufinanzierung deines Eigenheims oder als Altersvorsorge – die Möglichkeiten sind vielfältig.
💼 Bausparen für Selbstständige – Das solltest du wissen
- Staatliche Förderung möglich: Auch als Unternehmer kannst du **Wohnungsbauprämie** und andere Zuschüsse erhalten.
- Steuerliche Vorteile nutzen: Beiträge können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich geltend gemacht werden.
- Flexible Verwendung: **Bausparguthaben** eignet sich für **Immobilienfinanzierung**, Modernisierung oder als Eigenkapital.
Welche Förderungen stehen Selbstständigen beim Bausparen zur Verfügung?
Entgegen der landläufigen Meinung haben Selbstständige durchaus Anspruch auf verschiedene Förderungen beim Bausparen. Die wichtigste ist die Wohnungsbauprämie, die auch für Unternehmer gilt, wenn bestimmte Einkommensgrenzen eingehalten werden.
Wohnungsbauprämie für Selbstständige
Die Wohnungsbauprämie beträgt aktuell 10 Prozent der jährlichen Einzahlungen, maximal 70 Euro für Alleinstehende und 140 Euro für Verheiratete. Als Selbstständiger musst du dabei folgende Einkommensgrenzen beachten:
- Alleinstehende: 35.000 Euro zu versteuerndes Einkommen
- Verheiratete: 70.000 Euro zu versteuerndes Einkommen
Die Besonderheit für Selbstständige: Das zu versteuernde Einkommen wird nach Abzug aller Betriebsausgaben und Freibeträge berechnet. Dadurch können auch Unternehmer mit höheren Umsätzen von der Wohnungsbauprämie profitieren.
Arbeitnehmersparzulage auch für Selbstständige?
Die Arbeitnehmersparzulage ist grundsätzlich für Angestellte konzipiert. Als Selbstständiger hast du normalerweise keinen Anspruch darauf. Es gibt jedoch eine Ausnahme: Wenn du als Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH tätig bist und Gehalt beziehst, kannst du unter Umständen vermögenswirksame Leistungen nutzen.
Die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmersparzulage bei Bausparverträgen liegen bei:
- 35.000 Euro für Alleinstehende
- 70.000 Euro für Verheiratete
Steuerliche Vorteile beim Bausparen für Unternehmer
Als Selbstständiger kannst du Bausparverträge auch steuerlich clever nutzen. Besonders interessant wird es, wenn du die Bausparsumme für betriebliche Zwecke verwendest.
Betriebliche Nutzung von Bausparverträgen
Wenn du dein Bauspardarlehen für betriebliche Immobilien nutzt – etwa für dein Büro, deine Praxis oder Werkstatt – können die Zinsen als Betriebsausgaben abgesetzt werden. Dies gilt auch für die Tilgung, wenn die Immobilie dem Betriebsvermögen zugeordnet wird.
Bausparvertrag als Altersvorsorge für Selbstständige
Da Selbstständige oft nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, ist private Altersvorsorge besonders wichtig. Ein Bausparvertrag kann hier eine sinnvolle Ergänzung sein.
Vorteile der Bauspar-Altersvorsorge
Planbare Zinsen geben dir Sicherheit für deine Altersvorsorge. Anders als bei Aktien oder anderen Kapitalanlagen weißt du bereits bei Vertragsabschluss, welche Zinsen du in der Ansparphase erhältst. Das schafft Kalkulationssicherheit für deine Ruhestandsplanung.
Die Flexibilität ist ein weiterer Pluspunkt: Du kannst die Bausparsumme später für Immobilienerwerb, Modernisierung oder Tilgung bestehender Darlehen verwenden. Auch eine Auszahlung des Guthabens ist möglich.
Immobilienfinanzierung für Selbstständige mit Bausparen
Die Baufinanzierung gestaltet sich für Selbstständige oft schwieriger als für Angestellte. Banken fordern meist höhere Eigenkapitalquoten und Zinsen. Hier kann ein Bausparvertrag helfen.
Eigenkapital durch Bausparguthaben
Das angesparte Guthaben aus deinem Bausparvertrag gilt als Eigenkapital bei der Immobilienfinanzierung. Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto bessere Konditionen erhältst du von der Bank. Als Selbstständiger ist das besonders wertvoll.
Eigenkapitalquoten bei Immobilienfinanzierung
| Eigenkapitalanteil | Zinsvorteil (ca.) | Risikobewertung |
|---|---|---|
| 10-20% | Standard | Erhöht |
| 20-30% | 0,1-0,2% günstiger | Normal |
| 30%+ | 0,2-0,4% günstiger | Niedrig |
Kombination mit klassischer Baufinanzierung
Du kannst dein Bauspardarlehen auch mit einer klassischen Baufinanzierung kombinieren. Das Bauspardarlehen dient dann als Anschlussfinanzierung oder Teilfinanzierung. Der Vorteil: Die Zinsen für das Bauspardarlehen stehen bereits bei Vertragsabschluss fest.
Besonderheiten bei der Vertragsgestaltung
Als Selbstständiger solltest du bei der Bausparvertrag-Gestaltung einige Besonderheiten beachten. Dein Einkommen schwankt möglicherweise stärker als bei Angestellten.
Flexible Sparraten vereinbaren
Viele Bausparkassen bieten flexible Sparraten an. Du kannst die monatlichen Einzahlungen an deine aktuelle Einkommenssituation anpassen. In ertragreichen Monaten zahlst du mehr ein, in schwächeren Phasen weniger.
Die Mindestansparung beträgt meist 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme. Darüber hinaus kannst du Sonderzahlungen leisten, wenn deine Liquidität es zulässt.
Riester-Bausparen für Selbstständige
Riester-Bausparen ist grundsätzlich nur für rentenversicherungspflichtige Personen möglich. Als Selbstständiger hast du normalerweise keinen Riester-Anspruch. Es gibt jedoch Ausnahmen:
- Handwerker mit Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse
- Selbstständige mit freiwilliger Rentenversicherung
Wenn du riesterberechtigt bist, kannst du die Grundzulage von 175 Euro jährlich und Kinderzulagen von bis zu 300 Euro pro Kind erhalten. Das macht Riester-Bausparen auch für berechtigte Selbstständige sehr attraktiv.
Welche Bausparkasse ist die richtige für Selbstständige?
Die Wahl der Bausparkasse hängt von deinen individuellen Bedürfnissen ab. Regionale Bausparkassen bieten oft persönlichere Betreuung, während überregionale Anbieter manchmal günstigere Konditionen haben.
Vergleichskriterien für Selbstständige
Bei der Bausparkassen-Auswahl solltest du besonders auf folgende Punkte achten:
- Flexible Sparraten und Sonderzahlungen
- Niedrige Abschlussgebühren und Kontoführungskosten
- Attraktive Guthabenzinsen in der Ansparphase
- Faire Darlehenszinsen für die Zuteilungsphase
Ein unabhängiger Bausparvertrag-Vergleich hilft dir, das beste Angebot zu finden.
Häufige Fehler beim Bausparen als Selbstständiger
Selbstständige machen beim Bausparen oft ähnliche Fehler. Der häufigste: Sie überschätzen ihre regelmäßige Sparfähigkeit. Plane realistische Sparraten, die auch in schwächeren Geschäftsphasen tragbar sind.
Ein weiterer Fehler ist die falsche Einschätzung der Förderberechtigung. Lass dich beraten, ob du Anspruch auf Wohnungsbauprämie oder andere Förderungen hast. Oft liegst du unter den Einkommensgrenzen, auch wenn dein Umsatz höher ist.
Bausparen lohnt sich auch für Selbstständige
Bausparen ist keineswegs nur für Angestellte interessant. Als Selbstständiger profitierst du von staatlichen Förderungen, planbaren Zinsen und flexiblen Verwendungsmöglichkeiten. Ob für die Immobilienfinanzierung, Altersvorsorge oder als Eigenkapitalaufbau – ein Bausparvertrag kann ein wichtiger Baustein deiner Finanzplanung sein.
Die Kombination aus Förderungen und Steuervorteilen macht Bausparen auch für Unternehmer zu einer lohnenswerten Investition. Wichtig ist eine individuelle Beratung, die deine unternehmerische Situation berücksichtigt.
Häufige Fragen zum Bausparen für Selbstständige
Kann ich als Selbstständiger Wohnungsbauprämie erhalten?
Ja, auch Selbstständige haben Anspruch auf Wohnungsbauprämie, wenn ihr zu versteuerndes Einkommen die Grenzen nicht überschreitet. Für Alleinstehende liegt die Grenze bei 35.000 Euro, für Verheiratete bei 70.000 Euro jährlich. Das zu versteuernde Einkommen wird nach Abzug aller Betriebsausgaben und Freibeträge berechnet. Dadurch können auch Unternehmer mit höheren Umsätzen von der 10-prozentigen Prämie profitieren. Die maximale Förderung beträgt 70 Euro für Singles und 140 Euro für Ehepaare pro Jahr.
Welche steuerlichen Vorteile bietet Bausparen für Unternehmer?
Selbstständige können Bausparverträge steuerlich nutzen, besonders bei betrieblicher Verwendung. Wird das Bauspardarlehen für Geschäftsräume, Praxen oder betriebliche Immobilien verwendet, sind die Zinsen als Betriebsausgaben absetzbar. Bei gemischter Nutzung können die Kosten anteilig geltend gemacht werden. Tilgungsraten sind absetzbar, wenn die Immobilie dem Betriebsvermögen zugeordnet wird. Ein Steuerberater sollte die optimale Gestaltung prüfen, da die steuerlichen Regelungen komplex sind und individuelle Beratung erforderlich machen.
Wie flexibel sind Bausparverträge für Selbstständige mit schwankendem Einkommen?
Bausparverträge bieten Selbstständigen hohe Flexibilität bei schwankenden Einkommen. Viele Bausparkassen erlauben variable Sparraten, die an die aktuelle Geschäftslage angepasst werden können. Sonderzahlungen sind meist jederzeit möglich, Ratenpausen oft nach Absprache. Die Mindestansparung von 30-50 Prozent der Bausparsumme muss erreicht werden, der Zeitrahmen ist jedoch flexibel gestaltbar. Diese Anpassungsfähigkeit macht Bausparen besonders für Unternehmer mit unregelmäßigen Einnahmen geeignet, da sie in ertragreichen Phasen mehr sparen und in schwächeren Zeiten pausieren können.
Kann ich meinen Bausparvertrag als Eigenkapital für eine Immobilienfinanzierung nutzen?
Das angesparte Guthaben aus einem Bausparvertrag wird von Banken vollständig als Eigenkapital anerkannt. Dies ist für Selbstständige besonders vorteilhaft, da sie oft höhere Eigenkapitalquoten für Immobilienfinanzierungen benötigen. Je höher der Eigenkapitalanteil, desto bessere Konditionen und niedrigere Zinsen erhalten sie. Das Bausparguthaben kann entweder ausgezahlt oder mit dem Bauspardarlehen kombiniert werden. Bei der Kombination profitieren Selbstständige von bereits festgeschriebenen Darlehenszinsen, was Planungssicherheit für die Immobilienfinanzierung schafft und das Zinsrisiko reduziert.
Gibt es spezielle Bauspartarife für Selbstständige und Unternehmer?
Die meisten Bausparkassen bieten keine speziellen Tarife nur für Selbstständige, jedoch flexible Vertragsgestaltungen, die den Bedürfnissen von Unternehmern entgegenkommen. Dazu gehören variable Sparraten, erweiterte Sonderzahlungsmöglichkeiten und flexible Tilgungsoptionen. Regionale Bausparkassen zeigen oft mehr Verständnis für die besonderen Herausforderungen von Selbstständigen und bieten individuellere Lösungen. Bei der Tarifwahl sollten Selbstständige auf niedrige Abschlussgebühren, faire Kontoführungskosten und attraktive Zinskonditionen achten. Ein unabhängiger Vergleich verschiedener Anbieter hilft, den optimalen Tarif für die individuelle Situation zu finden.