Du träumst vom Eigenheim, scheust aber hohe Zinsen bei der klassischen Baufinanzierung? Bausparen bietet dir eine bewährte Alternative mit planbaren Kosten und attraktiven Förderungen. In diesem umfassenden Überblick erfährst du alles Wichtige über Bausparverträge, staatliche Zuschüsse und wie du mit dieser Form der Immobilienfinanzierung deine Wohnträume verwirklichst.
Ein Bausparvertrag kombiniert Sparen und Finanzieren geschickt miteinander. Du sicherst dir bereits heute die Zinsen für deinen späteren Hauskredit und profitierst gleichzeitig von staatlichen Förderungen wie der Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage.
✅ Zinssicherheit: Darlehenskonditionen stehen bereits bei Vertragsabschluss fest
✅ Staatliche Förderung: Bis zu 45 Euro Wohnungsbauprämie pro Jahr möglich
✅ Flexible Nutzung: Für Kauf, Bau, Modernisierung oder Entschuldung
✅ Planbare Kosten: Keine unerwarteten Zinsänderungen während der Laufzeit
✅ Kombinierbar: Perfekte Ergänzung zu anderen Finanzierungsformen
Was ist Bausparen und wie funktioniert es?
Bausparen ist ein zweigeteiltes Finanzprodukt, das Sparen und Finanzieren miteinander verbindet. In der ersten Phase sparst du regelmäßig einen bestimmten Betrag an und erhältst dafür Guthabenzinsen. Parallel sicherst du dir bereits heute die Konditionen für ein späteres Bauspardarlehen.
Die Bausparsumme legst du bereits bei Vertragsabschluss fest – beispielsweise 50.000 Euro. Davon sparst du etwa 40 bis 50 Prozent an, den Rest erhältst du als günstigen Hauskredit. Die Besonderheit: Die Darlehenszinsen stehen bereits bei Vertragsbeginn fest, unabhängig von der späteren Marktentwicklung.
Nach der Ansparphase erhältst du dein angespartes Guthaben plus Zinsen und zusätzlich das Bauspardarlehen zu den vereinbarten Konditionen. Dieses tilgst du in monatlichen Raten – typischerweise innerhalb von 10 bis 20 Jahren.
Die drei Phasen des Bausparens
Phase 1: Ansparphase Du zahlst regelmäßig in deinen Bausparvertrag ein und erhältst Guthabenzinsen. Gleichzeitig sammelst du Bewertungszahlen, die für die spätere Darlehensgewährung wichtig sind. Diese Phase dauert je nach Sparleistung zwischen 6 und 10 Jahren.
Phase 2: Zuteilungsphase Sobald du genügend angespart hast (meist 40-50% der Bausparsumme) und ausreichend Bewertungszahlen gesammelt hast, wird dein Vertrag zuteilungsreif. Du kannst dann über das komplette Guthaben plus Bauspardarlehen verfügen.
Phase 3: Darlehensphase Das Bauspardarlehen tilgst du in gleichbleibenden monatlichen Raten. Die Zinsen sind bereits bei Vertragsabschluss festgelegt und bleiben über die gesamte Laufzeit konstant.
Staatliche Förderungen beim Bausparen optimal nutzen
Eine der größten Stärken des Bausparens sind die verschiedenen staatlichen Förderungen. Diese können deine Rendite erheblich steigern und machen Bausparverträge besonders attraktiv.
Wohnungsbauprämie: Bis zu 45 Euro geschenkt
Die Wohnungsbauprämie ist die bekannteste Förderung beim Bausparen. Singles erhalten bei einem zu versteuernden Jahreseinkommen bis 35.000 Euro eine Prämie von 8,8 Prozent auf ihre Einzahlungen – maximal 45 Euro pro Jahr bei 512 Euro Einzahlung.
Verheiratete oder eingetragene Lebenspartner profitieren bei einem gemeinsamen Einkommen bis 70.000 Euro sogar von bis zu 90 Euro Prämie jährlich. Diese Förderung ist praktisch geschenktes Geld vom Staat.
Arbeitnehmersparzulage für vermögenswirksame Leistungen
Zahlt dein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen in deinen Bausparvertrag, kannst du zusätzlich die Arbeitnehmersparzulage erhalten. Diese beträgt 9 Prozent auf maximal 470 Euro VL-Beiträge pro Jahr – also bis zu 43 Euro.
Die Einkommensgrenzen liegen bei 17.900 Euro für Singles und 35.800 Euro für Verheiratete. Diese Förderung kombiniert sich perfekt mit der Wohnungsbauprämie.
Riester-Förderung für Wohn-Riester
Besonders attraktiv wird Bausparen mit der Riester-Förderung. Hier erhältst du als Grundzulage 175 Euro pro Jahr, für jedes kindergeldberechtigte Kind kommen weitere 185 Euro (ab 2008 geborene Kinder: 300 Euro) dazu.
Eine vierköpfige Familie mit zwei kindergeldberechtigten Kindern kann so bis zu 775 Euro staatliche Förderung pro Jahr erhalten. Zusätzlich profitierst du von steuerlichen Vorteilen durch den Sonderausgabenabzug.
| Förderart | Max. Förderung/Jahr | Einkommensgrenzen |
|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie (Single) | 70 Euro | 35.000 Euro |
| Wohnungsbauprämie (Ehepaar) | 140 Euro | 70.000 Euro |
| Arbeitnehmersparzulage | 43 Euro | 40.000 Euro / 80.000 Euro |
| Riester-Grundzulage | 175 Euro | Keine direkte Grenze (bei Familie noch mehr Förderung) |
Zinsen beim Bausparen: Sicherheit vs. Rendite
Die Zinsen beim Bausparen teilen sich in Guthabenzinsen und Darlehenszinsen auf. Beide stehen bereits bei Vertragsabschluss fest und bieten dir maximale Planungssicherheit für deine Baufinanzierung.
Aktuelle Konditionen und Trends
Die Guthabenzinsen bewegen sich derzeit zwischen 0,1 und 1,0 Prozent pro Jahr. Das klingt zunächst wenig attraktiv, wird aber durch die staatlichen Förderungen deutlich aufgewertet. Mit Wohnungsbauprämie und anderen Zulagen erreichst du effektive Renditen von 3 bis 8 Prozent.
Bei den Darlehenszinsen profitierst du von der langfristigen Zinssicherung. Aktuelle Bauspardarlehen werden mit Zinssätzen zwischen 2,0 und 4,5 Prozent angeboten. Diese gelten für die gesamte Tilgungsdauer – meist 15 bis 20 Jahre.
Zinsentwicklung und Marktausblick
Die Bausparzinsen sind traditionell weniger volatil als die Zinsen am Kapitalmarkt. Während Hypothekenzinsen stark schwanken können, bleiben Bausparkonditionen über längere Zeiträume stabil.
Für 2025 rechnen Experten mit moderat steigenden Zinsen im Baufinanzierungsbereich. Wer sich heute für Bausparen entscheidet, sichert sich die aktuellen Konditionen für das spätere Bauspardarlehen – unabhängig von künftigen Zinsentwicklungen.
Flexible Verwendungsmöglichkeiten des Bausparvertrags
Ein großer Vorteil beim Bausparen ist die flexible Verwendung der angesparten Mittel und des Bauspardarlehens. Du bist nicht auf bestimmte Immobilientypen festgelegt, sondern kannst das Geld für verschiedene wohnwirtschaftliche Zwecke einsetzen.
Klassische Verwendungszwecke
Immobilienkauf: Das häufigste Ziel ist der Erwerb einer selbst genutzten Wohnung oder eines Hauses. Hierfür kannst du sowohl das angesparte Guthaben als Eigenkapital verwenden als auch das Bauspardarlehen zur Baufinanzierung nutzen.
Neubau: Planst du den Bau einer Immobilie, unterstützt dich der Bausparvertrag in verschiedenen Bauphasen. Das Guthaben hilft bei der Grundstückfinanzierung oder ersten Bauabschnitten, das Darlehen finanziert die Fertigstellung.
Modernisierung und Sanierung: Auch für Renovierungen, energetische Sanierungen oder Umbauten kannst du Bausparmittel verwenden. Bereits kleinere Beträge reichen oft für wichtige Modernisierungsmaßnahmen.
Innovative Nutzungsmöglichkeiten
Entschuldung bestehender Immobilienkredite: Das Bauspardarlehen eignet sich hervorragend zur Ablösung teurer Immobilienkredite. Besonders bei auslaufenden Zinsbindungen kann dies erhebliche Kosten sparen.
Schenkung und Übertragung: Bausparverträge lassen sich auf Familienangehörige übertragen. Eltern können so ihren Kindern den Weg ins Eigenheim ebnen und dabei von Schenkungsfreibeträgen profitieren.
Bausparen als Teil der Altersvorsorge
Bausparen eignet sich nicht nur für den Immobilienerwerb, sondern auch hervorragend als Baustein der Altersvorsorge. Wer im Rentenalter mietfrei wohnt, benötigt deutlich weniger Einkommen für den gewohnten Lebensstandard.
Mietfreiheit im Alter
Eine abbezahlte Immobilie erspart dir im Rentenalter monatliche Mietkosten von oft 800 bis 1.500 Euro. Das entspricht einem zusätzlichen Rentenbedarf von mehreren hunderttausend Euro. Mit Bausparen schaffst du die Grundlage für diese Mietfreiheit.
Selbst wenn du heute zur Miete wohnst, kannst du später eine kleinere, altersgerechte Immobilie erwerben und dabei die angesparten Bausparmittel nutzen. Die niedrigen Darlehenszinsen machen auch im fortgeschrittenen Alter eine Finanzierung attraktiv.
Kombination mit anderen Vorsorgeprodukten
Bausparen lässt sich ideal mit anderen Altersvorsorgeprodukten kombinieren. Während die gesetzliche Rente und private Rentenversicherungen laufende Einkommen schaffen, reduziert das Bausparen deine Wohnkosten.
Besonders die Riester-Förderung macht diese Kombination attraktiv. Du erhältst staatliche Zulagen für den Bausparvertrag und baust gleichzeitig Eigenkapital für eine Immobilie auf.
Bausparvertrag kündigen oder durchhalten?
Manchmal ändern sich die Lebensumstände und du fragst dich, ob du deinen Bausparvertrag kündigen solltest. Diese Entscheidung sollte gut durchdacht sein, da eine Kündigung oft mit Nachteilen verbunden ist.
Gründe für eine Kündigung
Finanzielle Engpässe: Wenn die monatlichen Sparraten deine Haushaltskasse zu sehr belasten, kann eine Kündigung sinnvoll sein. Oft gibt es aber Alternativen wie eine Beitragsreduzierung oder Aussetzung der Zahlungen.
Veränderte Wohnpläne: Ziehst du dauerhaft ins Ausland oder ändern sich deine Immobilienpläne grundlegend, verliert der Bausparvertrag möglicherweise seinen Zweck.
Bessere Anlagealternativen: In Niedrigzinsphasen können andere Anlageformen attraktiver erscheinen. Bedenke aber die staatlichen Förderungen beim Bausparen.
Kosten einer Kündigung
Bei einer vorzeitigen Kündigung musst du meist Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage zurückzahlen. Zusätzlich können Bearbeitungsgebühren anfallen. Diese Kosten reduzieren die effektive Rendite deines Bausparvertrags erheblich.
Oft ist es besser, den Vertrag ruhen zu lassen oder mit reduzierten Beiträgen weiterzuführen. Viele Bausparkassen bieten flexible Lösungen für veränderte Lebenssituationen an.
Häufig gestellte Fragen zum Bausparen
Wie lange dauert es, bis mein Bausparvertrag zuteilungsreif ist?
Die Zuteilungsreife hängt von deiner Sparleistung und den Bewertungszahlen ab. Typischerweise dauert es 6 bis 10 Jahre, bis du über das komplette Guthaben plus Bauspardarlehen verfügen kannst. Bei höheren monatlichen Raten verkürzt sich diese Zeit entsprechend. Wichtig ist nicht nur das angesparte Guthaben (meist 40-50% der Bausparsumme), sondern auch ausreichend gesammelte Bewertungszahlen. Diese erhältst du durch regelmäßige Einzahlungen und die Vertragslaufzeit.
Kann ich meinen Bausparvertrag auch ohne Eigenleistung für eine Baufinanzierung nutzen?
Ja, ein Bausparvertrag funktioniert auch ohne zusätzliches Eigenkapital. Das angesparte Guthaben plus staatliche Förderungen bilden bereits dein Eigenkapital. Kombiniert mit dem Bauspardarlehen zu günstigen Konditionen erhältst du eine solide Finanzierungsbasis. Bei größeren Immobilienprojekten kannst du den Bausparvertrag auch mit anderen Finanzierungsformen kombinieren. Viele Banken akzeptieren Bausparverträge als vollwertiges Eigenkapital für Immobilienfinanzierungen.
Welche steuerlichen Vorteile bietet Bausparen?
Neben den direkten Förderungen wie Wohnungsbauprämie profitierst du von verschiedenen steuerlichen Vorteilen. Bei Riester-Bausparverträgen kannst du Beiträge als Sonderausgaben absetzen – bis zu 2.100 Euro pro Jahr. Die staatlichen Zulagen sind steuerfrei. Verwendest du das Bauspardarlehen für energetische Sanierungen, kannst du oft zusätzliche steuerliche Förderungen nutzen. Auch die Darlehenszinsen sind bei selbst genutzten Immobilien als Werbungskosten absetzbar, wenn du vermietest.
Lohnt sich Bausparen auch bei niedrigen Zinsen?
Auch in Niedrigzinsphasen bleibt Bausparen attraktiv, da die staatlichen Förderungen die effektive Rendite deutlich steigern. Mit Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage oder Riester-Zulagen erreichst du Renditen von 3-8 Prozent. Zusätzlich sicherst du dir bereits heute die Zinsen für das spätere Bauspardarlehen – ein wichtiger Vorteil bei steigenden Zinsen. Die Planungssicherheit und Flexibilität beim Bausparen gleichen niedrige Guthabenzinsen mehr als aus.
Was passiert, wenn ich das Bauspardarlehen nicht benötige?
Du bist nicht verpflichtet, das Bauspardarlehen abzurufen. Bei Zuteilungsreife kannst du auch nur das angesparte Guthaben plus Zinsen und Förderungen auszahlen lassen. Alternativ lässt sich der Vertrag auf Familienangehörige übertragen oder für andere wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden. Manche Bausparkassen bieten auch die Möglichkeit, mehrere kleinere Verträge aus einem großen zu bilden. So bleibst du flexibel und kannst auf veränderte Lebensumstände reagieren.
Bausparen als cleverer Baustein der Immobilienfinanzierung
Bausparen bleibt auch 2025 eine bewährte und flexible Form der Immobilienfinanzierung. Die Kombination aus staatlichen Förderungen, Zinssicherheit und vielfältigen Verwendungsmöglichkeiten macht Bausparverträge zu einem wichtigen Baustein für deine Immobilienträume.
Besonders die Planungssicherheit überzeugt: Du weißt bereits heute, zu welchen Konditionen du später finanzieren kannst. Gleichzeitig profitierst du von attraktiven staatlichen Förderungen, die deine Rendite deutlich steigern.
Ob für den ersten Immobilienkauf, Modernisierungen oder als Teil der Altersvorsorge – Bausparen bietet dir eine solide Grundlage für deine Wohnträume. Die Flexibilität bei der Verwendung und die Möglichkeit, auch ohne zusätzliches Eigenkapital zu finanzieren, machen diese Form der Baufinanzierung besonders attraktiv.